Means Test en Bancarrota — Cómo Funciona
El means test es el análisis de ingresos requerido para determinar si califica para Capítulo 7. Añadido por BAPCPA 2005.
Means Test en Bancarrota
El means test es el análisis de ingresos requerido para determinar si califica para Capítulo 7. Fue añadido por el Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) de 2005 para "filtrar" deudores con suficiente ingreso para pagar deudas en Cap. 13.
Cómo funciona — los 3 pasos
Paso 1: ingreso mensual promedio
Calcule su "current monthly income" basado en los últimos 6 meses antes de presentar (excluyendo el mes de presentación):
- Salarios y honorarios.
- Operación de negocio.
- Renta y otros bienes.
- Pensiones, intereses, dividendos.
- Manutención recibida.
- Compensación de desempleo.
- Beneficios de SSDI generalmente NO contados.
- Beneficios SSI NO contados.
- Beneficios VA NO contados.
Multiplique por 12 para anualizar.
Paso 2: comparar con mediana del estado
Compare su ingreso anualizado con la mediana del estado para su tamaño de hogar:
- Si es BAJO la mediana: automáticamente califica para Cap. 7. NO necesita continuar el means test.
- Si es SOBRE la mediana: debe continuar al Paso 3.
Las medianas se actualizan periódicamente. Verifique justice.gov/ust/means-testing.
Paso 3: gastos permitidos (si sobre mediana)
Si su ingreso es sobre la mediana, calcule "disposable income":
- Tome el ingreso mensual.
- Reste gastos permitidos (IRS standards + categorías específicas).
- El resultado es "disposable income."
Resultado
- Si disposable income × 60 < $9,075: presunción de abuso NO aplica → puede presentar Cap. 7.
- Si disposable income × 60 ≥ $15,150: presunción de abuso aplica → debe presentar Cap. 13.
- Entre $9,075 y $15,150: presunción aplica si paga 25%+ de deuda no garantizada en 60 meses.
Los umbrales se actualizan periódicamente.
Forma B122A
El means test se completa en la Forma B122A-1 / B122A-2:
- Parte 1: ingreso mensual current.
- Parte 2: cálculo de mediana.
- Parte 3: gastos permitidos detallados.
- Parte 4: disposable income.
- Parte 5: presunción de abuso.
Categorías de gastos permitidos
Estándares del IRS
- Comida.
- Cuidado personal.
- Vestido.
- Mantenimiento del hogar.
- Vivienda y servicios públicos.
- Transporte (auto + público).
Gastos reales
- Pagos de hipoteca o alquiler (si exceden el estándar).
- Pagos de auto.
- Impuestos.
- Seguros (vida, médico, auto, hogar).
- Cuidado infantil obligatorio.
- Gastos médicos no reembolsados.
- Manutención de menores y pensión alimenticia pagada.
Gastos especiales
- Educación de hijos discapacitados.
- Cuidado de padres ancianos.
- Donaciones de caridad razonables.
Si falla el means test
No puede presentar Cap. 7 (o el tribunal lo rechazará). Opciones:
- Cap. 13: reorganización con plan de pagos.
- Esperar: el ingreso puede bajar (means test usa últimos 6 meses).
- Aumentar gastos legítimos.
- Considerar alternativas: acuerdo de deuda, negociación.
Excepciones al means test
El means test NO aplica si:
- Veteranos con discapacidad: 100% relacionada con servicio militar.
- Reservistas / Guardia Nacional: en servicio activo o post-servicio.
- Deudas no del consumidor: >50% de deudas son comerciales.
Recursos
- justice.gov/ust/means-testing — datos oficiales
- Calculadora § 1328(f)
- Cómo presentar bancarrota
Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.
Glosario bilingüe
| Español | English | Definición |
|---|---|---|
| Means test | Means test | Análisis de ingreso para elegibilidad Cap. 7. |
| Embargo bancario | Bank levy | Acreedor toma fondos de su cuenta. |
| Sentencia por defecto | Default judgment | Sentencia ganada porque demandado no respondió. |
| Préstamo estudiantil | Student loan | Préstamo educativo federal o privado. |
| Borrower defense | Borrower defense | Programa federal para descarga por fraude de escuela. |
| Deuda zombi | Zombie debt | Deuda antigua revivida por compradores. |
Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés